かつては、手数料が20～30％を超えるファクタリングサービスもあり、利用しにくい時期がありました。そのため「ファクタリングは手数料が高い」というイメージを持っている方も多いでしょう。
しかし、近年はファクタリング会社が増え、手数料も以前より安くなっています。資金調達に利用するなら、できるだけ手数料の安いサービスを選びたいところです。
本記事では、ファクタリング手数料の仕組みや決まり方、相場などを解説します。実際に支払う費用を比較し、自分に合ったサービスを選ぶために役立ててください。
ファクタリングの手数料とは？
ファクタリングの手数料とは、売掛債権を買い取ってもらうために、ファクタリング会社へ支払うサービス利用料です。
融資ではないため、借入金に対して発生する金利や利息とは異なります。
手数料は、売掛先の信用力や入金までの期間、契約方式などをもとに、各ファクタリング会社が独自に設定しています。
一般的には売掛金から手数料が差し引かれ、残った金額が利用者の口座へ振り込まれる仕組みです。
たとえば、100万円の売掛債権を手数料10％で売却した場合、手数料は10万円となり、実際の入金額は90万円です。
ファクタリング手数料の相場
ファクタリングの手数料には、原則として法律で一律に定められた上限や下限はありません。
ただし、大手を含む主要なファクタリングサービスの手数料は、おおむね一定の範囲に収まっています。
相場から大きく外れた高額な手数料を避けて、適正なサービスを利用するためにも、まずは全体的な相場観を把握しておきましょう。
2社間・3社間ファクタリングによる違い
ファクタリングの手数料相場は、2社間と3社間のどちらを利用するかによって異なります。
| 契約方式 | 手数料相場 |
|---|---|
| 2社間ファクタリング | 5～20％程度 |
| 3社間ファクタリング | 1～9％程度 |
2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2社で契約する方式です。
売掛先に知られず、比較的早く資金調達できる一方で、ファクタリング会社にとっては売掛金の未回収や二重譲渡などのリスクがあります。
そのリスクと引き換えに、手数料は高く設定されています。
一方、3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3社で契約する方式です。
売掛先からファクタリング会社へ直接代金が支払われるため、未回収リスクが低く、手数料も安くなりやすい傾向にあります。
売掛金額による手数料相場
利用数の多い2社間ファクタリングを基準に、売掛金額による手数料の違いを見ていきます。
2社間ファクタリングでは、売掛金額が少ないほど手数料率が高くなります。審査や契約などに一定の事務コストがかかるため、少額の買取ではファクタリング会社が採算を取りにくいためです。
売掛金額ごとの手数料の目安は、以下のとおりです。
| 売掛金額 | 2社間ファクタリングの手数料目安 |
|---|---|
| 50万円未満 | 10～20％ |
| 50万～100万円 | 8～18％ |
| 100万～500万円 | 5～15％ |
| 500万円以上 | 3～10％ |
手数料率を判断するときは、10％が一つの目安になります。
10％以内であれば比較的安い水準といえますが、基本的に50万円未満などの少額利用では10％を超えます。
一方で、売掛金額が大きくなるほど、ファクタリング会社は低い手数料率でも一定の収益を確保できます。
そのため、500万円以上の高額な売掛債権では、手数料が10％以内に収まります。
ただし、手数料は売掛金額だけで決まるわけではありません。売掛先の信用力や入金までの期間、過去の利用実績などによっても変動します。
手数料以外にかかる費用
ファクタリングでは、買取手数料以外にも様々な費用がかかることがあります。
例えば、以下の費用が請求されます。
- 振込手数料
- 契約・事務手数料
- 債権譲渡登記の費用
- 司法書士への報酬
- 印紙代
- 対面契約に伴う出張費や交通費
意外と多くの費用が追加され、想定していた金額よりも入金額が少なくなるケースもあるため注意が必要です。
一方で、料金体系が明確なサービスでは「買取手数料以外の費用はかかりません」と明記されています。
ファクタリング会社を比較するときは、表面上の手数料率だけでなく、追加費用をすべて含めた総額と、最終的な入金額を確認しましょう。
手数料が安いファクタリングサービス
手数料が比較的安く、利用しやすいファクタリングサービスをご紹介します。
利用者の多い2社間ファクタリングでは、手数料10％以下が一つの目安です。手数料1％台のサービスもありますが、売掛先の信用力が高い場合や、買取金額が数千万円に達する場合など、限られた条件で適用されます。
300万円前後の売掛債権を現金化する場合は、手数料7%～10％程度を目安にするとよいでしょう。
| サービス名 | 手数料（2社間ファクタリング） | 入金の早さ |
|---|---|---|
| QuQuMo（ククモ） | 1％～ | 最短2時間 |
| ペイトナーファクタリング | 一律10％ | 最短10分 |
| ラボル | 一律10％ | 最短30分 |
| PAYTODAY | 1～9.5％ | 最短30分 |
| FREENANCE即日払い | 3～10％ | 最短即日 |
| GMO BtoB早払い | 1～10％ | 審査完了後、最短2営業日 |
| マネーフォワード 早期入金 | 0.5％～ | 最短即日 |
| アクセルファクター | 3～10％ | 最短2時間 |
| AGビジネスサポート | 2～9.9％ | 最短即日 |
| JPS | 5～10％ | 最短60分 |
同じ売掛債権でもファクタリング会社によって提示される手数料は異なります。複数社へ申し込み、見積もりと最終的な入金額を比較しましょう。
QuQuMo（ククモ）
| 手数料 | 1％～ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短2時間 |
QuQuMoは、オンラインで申し込みから契約まで完結する2社間ファクタリングサービスです。手数料は1%～14.8％で、審査後に実際の手数料と買取金額が提示されます。
債権譲渡登記が不要なため、登記費用や司法書士報酬がかかりません。契約にはクラウドサインを使用するため、来店や書類の郵送も不要です。
申し込みに必要な主な書類は、請求書と通帳の2点です。
法人と個人事業主のどちらも利用でき、申し込みから最短2時間で売掛金を現金化できます。
なお、少額から高額まで対応しており、買取金額に上限はありません。審査結果と実際の手数料を見て判断するといいでしょう。
ペイトナー
| 手数料 | 一律10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短10分 |
ペイトナーファクタリングは、個人事業主やフリーランスの少額利用に適したオンライン完結型のサービスです。
手数料は利用金額や審査結果にかかわらず、一律10％に設定されています。
一律10％は、ファクタリング業界の中では最も安い水準ではありません。しかし、少額利用では手数料が15～20％程度になるサービスもあるため、10％を超えないペイトナーは利用しやすいといえます。
また、申し込む前に手数料と実際の入金額を計算できる点もメリットです。
例えば、10万円を現金化する場合、手数料は1万円です。これに振込手数料250円が差し引かれ、実際の入金額は8万9,750円となります。
1万円から利用でき、審査から入金までは最短10分です。
2回目以降は請求書のみで申し込めるため、継続して少額の資金調達をしたい方にも利用しやすいでしょう。
ラボル
| 手数料 | 一律10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短30分 |
ラボルの手数料は、買取金額にかかわらず一律10％です。
審査結果によって料率が変動しないため「申し込んでみたら想定より高かった」ということがなく、資金計画を立てやすいサービスです。
請求書の全額を売却する必要はなく、1万円から必要な金額だけを現金化できます。
例えば、50万円の請求書のうち20万円だけを現金化する場合、手数料は2万円となり、18万円を受け取れます。
振込手数料や事務手数料などが上乗せされない点も分かりやすいところです。
審査完了後は最短30分で振り込まれるため、急な支払いにも対応しやすいでしょう。
また、手数料の割引やキャッシュバックなどのキャンペーンも定期的に行われています。利用するタイミングによっては、お得に活用できます。
PAYTODAY
| 手数料 | 1～9.5％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短30分 |
PAYTODAYの手数料は1%～9.5％です。最低手数料だけでなく上限まで記載されています。審査結果にかかわらず10％を超えないため、良心的な料金設定といえます。
初期費用や月額費用、事務手数料などはかかりません。利用者が負担するのは買取手数料のみです。
追加費用によって実際の入金額が想定より少なくなる心配もありません。
買取金額は10万円からで、法人だけでなく個人事業主やフリーランスも申し込めます。AIを活用した審査により、申し込みから契約までオンラインで完結。最短30分での入金に対応しています。
手数料の上限と追加費用の有無を事前に把握したうえで申し込みたい方に、利用しやすいサービスです。
FREENANCE即日払い
| 手数料 | 3～10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短即日 |
FREENANCE即日払いの手数料は3～10％ですが、基本的には上限の10％を想定しておくとよいでしょう。
最低手数料の3％が適用されるとは限らず、フリーナンス口座を使用しない場合は一律10％となります。
手数料は、フリーナンス口座の利用状況や与信スコア、売掛金の入金期日までの日数などによって決まります。
フリーナンス口座を継続して利用して実績を積むことで、手数料が下がる可能性があります。
請求書の全額だけでなく、1万円以上であれば必要な金額のみを現金化できます。
入金は最短即日で、審査後は短時間で振り込まれるため、急ぎで資金を確保したい個人事業主やフリーランスに利用しやすいサービスです。
GMO BtoB早払い
| 手数料 | 1～10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 審査完了後、最短2営業日 |
GMO BtoB早払いは、GMOペイメントゲートウェイが提供する法人向けのファクタリングサービスです。
個人事業主やフリーランスは利用できず、まとまった金額を調達したい法人に向いています。
請求書買取の手数料は1～10％です。上限まで明確に公開されています。1回あたりの買取金額は合計100万円以上が目安となるため、少額利用にはあまり適していません。
通常の請求書だけでなく、請求書を発行する前の注文書も買い取ってもらえます。
ただし、注文書買取の手数料は2～12％となり、請求書買取よりも高くなる可能性があります。
入金は利用審査の完了後、最短2営業日です。
即日入金を重視するサービスではありませんが、上場企業グループが運営しており、手数料の上限が明確な点は安心材料といえるでしょう。
マネーフォワード 早期入金
| 手数料 | 0.5％～ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短即日 |
マネーフォワード 早期入金は、東証プライム上場企業であるマネーフォワードの100％子会社が運営する法人向けのファクタリングサービスです。
運営会社の信頼性を重視して選びたい法人に向いています。
手数料は0.5％からで、事務手数料などの追加費用はかかりません。AI仮審査を利用すると、約5分で調達可能額と手数料率の目安を確認できます。
取引先への通知や債権譲渡登記は原則不要です。必要書類の提出後、最短即日で入金され、数万円から数億円まで幅広い資金調達に対応しています。
アクセルファクター
| 手数料 | 3～10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短2時間 |
アクセルファクターは、ネクステージグループの金融領域を担うファクタリング会社です。
グループ全体で複数の金融サービスを展開しており、中小企業庁の「認定経営革新等支援機関」にも認定されています。
手数料は0.5％からで、実際の料率は売掛先の信用力や入金期日などによって決まります。
オンライン契約に対応しており、申し込みから最短2時間での入金が可能です。
買取金額は30万円から3億円までと幅広く、法人だけでなく個人事業主も利用できます。
通常の2社間・3社間ファクタリングに加え、仕事を受注した段階で現金化できる注文書ファクタリングにも対応しています。
オンライン型の手軽さだけでなく、担当者へ相談しながらまとまった金額を調達したい事業者にも向いているサービスです。
AGビジネスサポート
| 手数料 | 2～9.9％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短即日 |
AGビジネスサポートは、アイフルグループの事業者向け金融会社です。
ファクタリングだけでなく、無担保のビジネスローンや不動産担保ローンなど、複数の資金調達サービスを取り扱っています。
ファクタリングの手数料は2%～9.9％です。
上限が10％未満に設定されているため、審査後に手数料が大幅に高くなる心配が少なく、費用を想定しやすいでしょう。
1万円から利用でき、法人と個人事業主の両方に対応しています。売掛先への連絡や債権譲渡登記は原則不要で、最短即日の現金化が可能です。
売掛債権の売却だけでなく、ビジネスローンなども含めて資金調達方法を検討したい事業者におすすめです。
JPS
| 手数料 | 5～10％ |
|---|---|
| 入金の早さ | 最短60分 |
JPSは、手数料の安さを重視する法人向けのファクタリング会社です。
2社間ファクタリングは5～10％、3社間ファクタリングは2～8％で、どちらも上限まで公開されています。
事務手数料や出張費などの追加費用はかからないため、見積もり後の負担額を把握しやすいのが特徴です。
特に2社間でも手数料が原則10％以内に収まるため、売掛先に知られずに費用を抑えたい法人に向いています。
買取金額は最大3億円で、必要書類がそろえば最短60分での入金も可能です。
他社からの乗り換えにも対応しているため、現在利用しているファクタリングの手数料が高い場合は、相見積もりの候補にするとよいでしょう。
手数料が安いファクタリング会社の選び方
ファクタリング会社を選ぶ際は、手数料を中心に比較するのが合理的です。ただし、掲載されている最低手数料だけでは、実際の負担額を判断できません。
ここでは、手数料の安いファクタリング会社を選ぶために、どのような点を確認すればよいのかを解説します。
上限手数料を確認
ファクタリング会社を比較するときは、最低手数料だけでなく、上限手数料を確認しましょう。
Webサイトでは「手数料1％から」など、最低手数料が目立つように掲載されています。しかし、最低手数料が適用されることは基本的にないと考えていいでしょう。実際の手数料はもっと高くなります。
一方で「手数料1～10％」や「上限10％」と記載されていれば、最大でどの程度の負担になるかを事前に想定できます。
上限手数料が明示されていないサービスよりも、想定外に手数料が高くなるリスクを抑えやすいでしょう。
最低手数料の安さだけで判断せず、上限手数料まで明確に公開しているサービスを選ぶことが大切です。
追加費用がないサービスを選ぶ
契約手数料や事務手数料、振込手数料などの追加費用がかからないサービスを選びましょう。
追加費用はWebサイトに分かりやすく掲載されておらず、申し込み後の見積書や契約書、請求書を確認した段階で判明することもあります。
買取手数料が安くても、追加費用を含めると負担が大きくなってしまいます。
料金ページに「買取手数料以外の費用はかかりません」と明記されているサービスを選ぶと安心です。
相見積もりを取る
ファクタリングは融資と比べて審査が早く、複数社から相見積もりを取りやすいサービスです。
手数料を抑えるには、初めから複数社へ申し込み、提示された見積もりを比較しましょう。
ファクタリング会社によって、審査で重視するポイントや手数料体系が異なります。同じ売掛債権でも、会社によって提示される手数料に差が出ます。
複数社の見積もりを比較して、手数料が最も安いサービスを選びましょう。
少額債権に対応したサービスを選ぶ
100万円以下の売掛債権を現金化する場合は、個人事業主やフリーランスの少額利用を想定したサービスを選ぶのがよいでしょう。
例えば、ペイトナーファクタリングやラボルは、少額の売掛債権に対応しています。買取手数料は一律10％です。
少額利用を前提に料金体系や審査基準が設計されているため、利用金額が少なくても手数料率が上がりません。
一方で、法人や高額債権を主な対象とするサービスでは、少額利用の場合に手数料率が高くなります。
100万円以下の利用であれば、少額債権を中心に扱うサービスを選ぶことで、結果的に手数料を10％以内に抑えやすくなります。
3社間ファクタリングも検討する
手数料を安く抑えたい場合は、3社間ファクタリングも検討しましょう。
2社間よりもファクタリング会社の未回収リスクが低いため、手数料も安くなります。
ただし、3社間ファクタリングを利用するには、売掛先への通知と承諾が必要です。売掛先にファクタリングの利用を知られるほか、手続きにも協力してもらわなければなりません。
売掛先との関係が良好で、協力を得られる場合は、3社間ファクタリングを利用することで手数料を抑えられます。
ファクタリングの手数料を安くする方法
同じような条件でも、利用する請求書やファクタリング会社によって、手数料率や実際に支払う金額は変わります。
手数料の差が数万円になることもあるため、資金調達を急いでいる場合でも慎重な比較しましょう。ファクタリングの手数料を安く抑える方法を解説します。
信用力の高い売掛先の債権を利用する
ファクタリングの審査では、利用者自身よりも、請求書の支払先である売掛先の信用力が重視されます。
ファクタリング会社にとって、売掛金が期日どおりに支払われるかどうかが重要だからです。
上場企業や大手企業、官公庁などに対する売掛債権は、未回収になるリスクが低いと判断されやすく、手数料も安くなる傾向にあります。
複数の売掛債権を保有している場合は、できるだけ信用力の高い売掛先の債権を利用することで、手数料を抑えられる可能性があります。
入金期日が近い売掛債権を利用する
入金期日が近い売掛債権は、ファクタリング会社が代金を回収するまでの期間が短く、未回収リスクも低くなります。そのため、入金までの期間が長い債権よりも、手数料が安くなります。
ただし、入金期日が近すぎる場合は、手数料を支払ってファクタリングを利用するメリットが小さくなります。
数日待てば売掛金が入金されるのであれば、ファクタリングを使わずに待つほうがよい場合もあるでしょう。
資金が必要になる時期と売掛金の入金日を確認し、前倒しで現金化する必要性があるかを判断しましょう。
同じファクタリング会社を継続利用する
同じファクタリング会社で、利用実績を重ねて期日どおりに売掛金を支払っていれば、信用を得やすくなります。
その結果、継続利用の回数や取引状況に応じて、手数料が引き下げられることがあります。
また、過去に審査を受けた会社であれば、2回目以降は必要書類が少なくなり、請求書などの提出だけで利用できる場合もあります。
審査や手続きにかかる時間を短縮できる点もメリットです。
継続的に利用する予定がある場合は、メインバンクのように信頼できるファクタリング会社を1社決め、長期的に取引していくのもよいでしょう。
売掛金の一部だけを必要な範囲で現金化する
ファクタリングは、売掛金の全額ではなく、一部だけを現金化することもできます。
現金化する金額が少なくなると手数料率は高くなってしまいます。しかし、支払う手数料の総額は抑えられる可能性があります。
例えば、100万円を手数料8％で現金化すると手数料は8万円ですが、50万円を手数料10％で現金化する場合は5万円です。
そのため、手数料率だけでなく、実際に支払う手数料の金額で比較することが大切です。まずは本当に必要な資金調達額を把握し、必要最小限の売掛金だけを現金化しましょう。
